公积金贷款对象

住房公积金缴存人购买自住住房的，可申请住房公积金贷款。缴存人本人与配偶、父母（含公、婆或岳父、岳母）、子女（含媳妇、女婿）共同出资购买自住住房的，可共同申请一笔住房公积金贷款。

计息方式

公积金利率的利息计算方式分为两种：按月计息和按年计息。

1.按月计息

按月计息是指每个月根据实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当月利息 = 本金 × 月利率 × 存款天数 / 30

其中，本金是职工每月缴纳的住房公积金累计金额；月利率是按照国家规定的公积金年利率除以12个月得到的。

2.按年计息

按年计息是指每年按照实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当年利息 = 本金 × 年利率 × 存款天数 / 365

其中，本金和年利率的含义与按月计息相同。

债务重组值得做吗？

对于很多马上逾期的人来说，债务重组不是是否值得做，而是不得不做，对的，是不得不做，为什么这样说呢？

做债务重组的人群都有一个共同点，那就是不愿意将负债，将自己欠了很多钱，告诉家人，告诉身边的亲朋好友，只想靠自己来强撑，能撑是。

刚开始负债的时候，其实那时跟家人说一下，也就轻松上岸了。

后面因为不停的借新还旧，利息越来越多，月供越来越高，他们的收入渐渐跟不上每个月要还的钱。

如果这时候跟家人说一声，上岸也是有希望的，可是他们并没有。

由于没有及时止损，一直在拆东墙补西墙，不停的点网贷，不停的借新还旧，负债越滚越多，到后来，根本就是一笔糊涂账，每个月的收入，甚至都不够还网贷的利息。

每借一次款，就会多出一笔利息，信用卡不管如何倒，不管是刷POS机，还是扫二维码，都是要出手续费的。

这样周始往复，负债越来越多，窟窿越来越大。

越这样，越不想，越不能告诉家人，怕面对他们，怕他们难过，更无法面对家人知道后的失望和无助。

这时候你只有3条路可选：

1.继续死撑，继续以贷养贷，直到崩盘，彻底无望的那。

2.啥也不管了，选择躺平。

3.选择债务重组，给自己再争取几年的时间。

很多人的工作，不允许他逾期，更不允许他崩盘；有的人，负债都不敢告诉家人，他更不敢面对逾期后的，无休无止的各种催收电话。

所以很多时候，债务重组这件事并不是是否值得，并不是有无必要，而是没得选，当下只有这一条路可走。

没错，是没得选，如果有的选的话，也不会走到债务重组这一步。

债务重组的优缺点有哪些？

优点：

1.重组业务一旦开始，就没有还款压力了。

因为在重组过程中，如果没有钱还月供，还信用卡，重组公司会借给你，甚至除了正常的月供外，如果生活上还需要一些钱，只要是在有效的额度范围内，重组公司也是可以借给你的，以确保让你在养护期间，积极配合，不再点网贷，不再以贷养贷。

2.通过几个月的养护，征信会养的很好。

征信养好后，可以申请下来低利息的贷款，去替换现在在用的高利息的贷款，起码在接下来的几年，就告别网贷，告别以贷养贷了。

至于几年后，是否再用网贷，再以贷养贷，完全取决于债务人自己。

3.通过债务重组这种方式，实现了短暂上岸。

养护后办理的银行贷款，都是3-5年期，至于3-5年后，能不能真正上岸，就取决于你在接下来几年的努力程度了。

缺点：

1.债务重组成本比较高，总负债暂时增加了。

重组的总成本大概为将来融资金融的20%左右，为什么费用高？

因为是纯空放，这个是没有任何抵押物的，资金方的风险非常高，出资的风险越大，费用越高，费用是对风险的定价，这是常识。

2.在重组养护期间，借款人要一直积极配合。

不能新增查询、不能点网贷、不能增加负债，一切不利于将来贷款的事情都不能做，否则，重组有可能会失败，至少会增加养护的时间，对应的成本就会增加。

对于大多数人来说，这些配合都是没有什么问题的，但是对于一些人来说，是有些困难的，有些时候，他们就是控制不住自己去点，习惯了，这点点，那点点。

3.债务重组的时间相对比较长。

对于大多数客户，需要3-6个月，万一中途个人有特殊变动（例如工作发生了变动，牵扯上官司等等情况），轻则需要延长养护的时间，重则债务组失败。

4.债务重组并不能真正解决债务问题。

债务重组只是将债务拖延到3-5年后，如果收入没有得到一个很明显的提升，或者没有出卖有效资产，或者没有亲朋好友提供有效的帮助，那离真正上岸还很远。